Estate Planning: bouwen aan vertrouwen, van generatie op generatie

Estate Planning is een strategische pijler van Delen. Wat betekent de term eigenlijk?

Steven Osaer: Het kind heeft vele namen: Estate Planning, successieplanning, vermogensplanning. Waar gaat het over? De meeste kennen ons aanbod discretionair vermogensbeheer. Maar we bieden ook financiële planning aan, waarbij de relatiebeheerders bekijken hoe het vermogen van onze klanten er in de toekomst zal uitzien. Een derde pijler is Estate Planning, waarbij we voornamelijk onze klanten helpen bij het in stand houden van het familiaal vermogen en de overdracht ervan aan de volgende generaties. Ons doel is veel ruimer dan een pure fiscale optimalisatie.

Bij Delen gaat het om een all-in one aanpak, gaande van het vermogen beschermen en doen aangroeien via beleggingen, en het structureren en overdragen van vermogen door een goed en doordacht financieel en juridisch advies. Het feit dat we alles integreren, geeft onze klanten gemoedsrust.

Heeft elke klant successieplanning nodig?

Steven Osaer: Nee, niet elke klant heeft nood aan Estate Planning. Voor vermogens tot ongeveer 1 miljoen euro zijn er een aantal eenvoudige technieken om de successiedruk te verminderen. Ik denk bijvoorbeeld aan een schenking. De relatiebeheerder kan de klant daar perfect in begeleiden. Bij grotere vermogens, en zeker bij aanzienlijke familievermogens, wordt het toch wat complexer. In dat geval kan het nuttig zijn om ons in te schakelen.

Hoe helpen jullie de klanten concreet bij hun planning?

Katia Gevaert: Laat me hiermee beginnen: er is geen vast recept, want elke familiale situatie is anders en binnen elke familie bestaan er verschillende bezorgdheden en prioriteiten.

Maar alles begint bij een goed overzicht, voor de klant, maar ook voor ons. We brengen dus alles in kaart: de familie, het bedrijf (of de bedrijven) en het hele vermogen. Zo hebben we een goede basis om een analyse te maken. Hoe zal dat vermogen evolueren? Hoeveel successierechten zullen de nabestaanden betalen? Wanneer is het verstandig om aan de volgende generatie over te dragen? Met simulaties geven we de klant een blik op de toekomst. En dan kunnen we de klant concreet adviseren. We helpen vaak bij de aanpassing van huwelijkscontracten en de opstelling van zorgvolmachten en testamenten. We organiseren uiteraard ook regelmatig schenkingen, bijvoorbeeld van een huis of een aandelenportefeuille.

Wij gaan de dialoog aan, luisteren naar wat echt telt en bieden oplossingen op maat aan, die onze klanten vooral gemoedsrust brengen.

Steven Osaer: De materie is complex, niet in het minst omdat de regels heel vaak wijzigen, en omdat ze verschillen van gewest tot gewest. We volgen die voor onze klanten nauw op. Maar in onze adviezen geven we steeds de voorkeur aan eenvoudige en rechtszekere oplossingen.

Wat voor vragen stellen de klanten op een typisch gesprek vermogensplanning?

Katia Gevaert: De vragen die we vaak krijgen gaan over:

• De bescherming van de langstlevende partner.
• Het behoud van financiële autonomie.
• Het in stand houden van het familievermogen over de generaties heen. De gelijke behandeling van de kinderen en de familiale vrede staat daarbij dikwijls centraal.
• Grootouders die iets willen regelen voor de kleinkinderen.
• De uitdagingen van nieuw samengestelde gezinnen.
• De verwerving van een onroerend goed. Klanten vragen of het best privé aangekocht wordt of via de vennootschap. Met eigen middelen of met een krediet? Worden de kinderen al betrokken of niet?

Heb je een concreet voorbeeld van een dossier successieplanning?

Steven Osaer: Voor een koppel van 76 jaar met 3 kinderen dat een gezinswoning bezit van 1 miljoen euro en een beleggingsportefeuille van 1,5 miljoen euro vallen de successierechten best nog mee, althans met een goed huwelijkscontract. Maar sommige huwelijkscontracten bevatten fiscaal nadelige clausules waardoor de successiedruk kan verdubbelen. Een wijziging van het huwelijkscontract is dan nodig. Indien de ouders de successierechten toch nog te hoog zouden vinden, kunnen schenkingen georganiseerd worden.

Wat appreciëren de klanten aan jullie Estate Planning service?

Steven Osaer: We hebben een uitgebreid team van juristen-fiscalisten die door de jaren heen een grote expertise in de materie verworven heeft. De bank biedt al 25 jaar planning aan haar klanten aan. Dat was indertijd – ik spreek van 1996 – echt wel een primeur in België.

Veel klanten van toen zijn nog steeds klant, en ondertussen mochten we ook hun kinderen en kleinkinderen verwelkomen als klant. Vaak worden ze nog steeds begeleid door dezelfde estate planner. We kennen onze klanten dus heel goed, we kennen hun gevoeligheden, geschiedenis en verwachtingen. We fungeren vaak als vertrouwenspersoon. Die persoonlijke aanpak is zeker een belangrijke troef. Dat is trouwens de rode draad door heel onze dienstverlening.

Heb je een voorbeeld van die persoonlijke aanpak voor planning?

Steven Osaer: Ik werk al bijna 20 jaar in de bank en er zijn families die ik al die tijd heb mogen bijstaan. Ik denk nu aan een dossier waar ondertussen de pater familias met pensioen is. We organiseerden de overdracht van zijn bedrijf succesvol naar de oudste zoon die al jaren actief was in het bedrijf. We droegen andere vermogenscomponenten fiscaalvriendelijk over aan de andere kinderen. De kleinkinderen zijn ondertussen jongvolwassenen, we begeleidden hen bij de keuze van hun huwelijkscontract en de aankoop van hun eerste gezinswoning. Vader en moeder wilden hen financieel helpen, wij organiseerden de bankgiften hiertoe.

Dus als u mij vraagt wat de klanten appreciëren bij ons, dan heeft dat volgens mij veel te maken met het feit dat we beschikbaar zijn, mee nadenken en oplossingsgericht zijn. Onze prioriteit gaat steeds naar heldere oplossingen. En discretie, dat spreekt voor zich.

Hoe is de afdeling Esate Planning doorheen de jaren geëvolueerd?

Steven Osaer: De dienst werd in 1996 opgericht door Niklaas Claeysoone. Het besef groeide dat de opbouw en het behoud van het vermogen binnen de familie altijd gepaard gaan met een fiscaalvriendelijke overdracht van dat vermogen, het liefst tijdens het leven. Fiscale optimalisatie is dan ook een kwestie geworden van goed beheer van uw vermogen.

We zijn indertijd klein begonnen, maar ondertussen zijn we met 20 juristen en 10 medewerkers. En omdat betrokkenheid en nabijheid centraal staan in onze dienstverlening, werkt er in elk kantoor minstens 1 estate planner.

Heeft de digitalisering haar weg gevonden in vermogensplanning?

Katia Gevaert: Planning is een heel persoonlijke en vertrouwelijke zaak, dus het blijft au fond een zaak van mensen voor mensen, waar een persoonlijke aanpak het verschil maakt.

Toch doet digitalisering ook hier haar intrede. Enkele jaren geleden introduceerden we Delen Family Services, waarbij klanten op een digitale manier een totaaloverzicht kunnen maken van hun vermogen. In de zeer nabije toekomst zal deze tool u een simulatie geven van de successiedruk. Elke verandering in uw persoonlijke, professionele of vermogensrechtelijke situatie zal u doorheen de jaren in kaart kunnen brengen zodat u steeds de evolutie van uw vermogen en de successiedruk zal kunnen opvolgen.

Klanten kunnen bovendien belangrijke documenten met betrekking tot dat vermogen bewaren in een digitaal archief. Zo blijft alles netjes geordend en verzameld. We merken dat klanten het zeer handig vinden om alles te centraliseren op één maximaal beveiligde plek: niet alleen hun huwelijkscontract en de wijzigingen ervan, hun zorgvolmacht en de schenkingsaktes maar ook de statuten van de vennootschap, de algemene vergaderingen, de verkoopakte van hun bedrijf, de aan- en verkoopakte van onroerende goederen, de overeenkomst tot verdeling van een nalatenschap van een ouder en noem maar op.

Met Delen Family Services krijgt de klant een overzicht van zijn hele vermogen, privé en professioneel.

Katia Gevaert: Inderdaad. Overzicht is sowieso een belangrijke stap naar een gezonde successieplanning. Wat heb ik vandaag? Hoe gaat dat evolueren in de tijd? En wat kan ik vandaag doen om mijn financiële toekomst en die van mij kinderen nog beter vorm te geven? Al die informatie staat nu in de app van de klant, hij heeft die altijd bij zich.

Zoals altijd bij Delen, is die technologie bedoeld als ondersteuning. Van zodra er persoonlijke begeleiding aan te pas komt, staat de estate planner voor u klaar.

Dankzij de expertise en ervaring die we in huis hebben, kunnen we de klant in raad en daad bijstaan, in een materie die soms complex is en voortdurend evolueert. Het zijn de zaken waar mensen van wakker liggen, en het is aan het team Estate Planning om de klanten die gemoedsrust te geven. Bedankt voor het gesprek!