Planification patrimoniale : investir dans l'avenir

Quel est le point de départ pour bien conseiller un client en matière de planification ?

Michel : La première étape consiste à tout mettre à plat. Nous prenons en quelque sorte une photo du patrimoine et de la famille du client à l’instant T. Nous cartographions minutieusement sa situation familiale et toutes les composantes de son patrimoine – biens mobiliers, biens immobiliers, pension, etc.

Nous analysons cette vue d’ensemble et établissons, en concertation avec le client, un plan financier. De cette manière, nous pouvons par exemple nous assurer qu’il disposera de réserves suffisantes pour vivre confortablement après 65 ans et ensuite faire don d'une partie de son patrimoine à ses enfants, à ses petits-enfants ou à une œuvre de bienfaisance.

En quoi la planification est-elle liée à la gestion de patrimoine ?

Michel : Ce sont des vases communicants. Ces services font intégralement partie de la vision à long terme de la Banque. Grâce à notre gestion responsable, les clients augmentent leur pouvoir d’achat afin de vivre confortablement pendant leur retraite également. En investissant de manière prudente, nous les aidons à constituer un capital qui viendra compléter leur allocation de pension.

Lorsque ce plan financier a pu être mis en œuvre, nous examinons les meilleures options en termes de transmission – au conjoint, aux enfants ou à d'autres parties. Nous essayons ainsi de préserver le patrimoine du client sur plusieurs générations.

Quelles sont les questions stratégiques à se poser en matière d’Estate Planning ?  

Michel : Il est toujours pertinent de s’interroger sur les modalités de votre contrat de mariage. Contient-il toutes les dispositions nécessaires pour protéger au mieux votre conjoint et vos enfants si vous veniez à décéder ? Pensez également à rédiger à temps un mandat extrajudiciaire afin que la transmission de votre patrimoine se déroule conformément à vos souhaits, même en cas d'incapacité.

Le moment et la manière dont vous réalisez des donations, ainsi que l'optimisation fiscale de votre succession, sont également des éléments importants. Car imaginez un instant : vous vous constituez un patrimoine pendant des décennies pour subvenir à vos besoins financiers et ultérieurement à ceux de vos proches. Mais que se passera-t-il si vous avez fait don trop tôt de votre patrimoine et que vous avez des difficultés pour joindre les deux bouts lors de vos vieux jours ? Ou que votre patrimoine est amputé d’une partie conséquente à cause de droits de succession élevés, et ce au détriment de vos héritiers ?

Nos estate planners veillent à éviter ce genre de situation. Ils initient la discussion et préparent le terrain pour une transmission optimale.

Pour les entrepreneurs, la transmission de l'entreprise familiale est souvent une étape complexe : comment la Banque peut-elle les aider ?

Michel : Au fil des ans, notamment grâce à notre banque sœur, la Banque Van Breda, nous comptons de plus en plus d’entrepreneurs parmi notre clientèle. Les chefs d'entreprise sont souvent tellement occupés par la gestion quotidienne de leur entreprise qu'ils n'ont pas toujours de vue d'ensemble.

Via le Family Business Circle, nous aidons les propriétaires d'entreprises familiales, entre autres en matière de gouvernance : la répartition des rôles au sein de l'entreprise et le processus de préparation à la transmission de l'entreprise. Nous veillons à ce que les chefs d'entreprise se posent les bonnes questions et communiquent de manière transparente avec toutes les parties prenantes. Dans les situations plus complexes ou lorsque la vente à un tiers se présente, nous sollicitons également les conseillers adéquats.

Comment le département Estate Planning a-t-il évolué au sein de la Banque ?

Michel : Dans les années 1990, la Banque a commencé à intégrer activement la planification dans son offre de services. Au fil des ans, le département Estate Planning et nos services se sont considérablement développés. Aujourd'hui, nous disposons d’estate planners expérimentés dans chacun de nos bureaux.

Pourquoi choisir l'expertise de Delen en matière de planification patrimoniale ?

Michel : En premier lieu, je pense à la proactivité de nos chargés de relation, et à l'expertise et à l'empathie de nos estate planners. Ils travaillent également en étroite collaboration avec notre équipe très compétente de fiscalistes. Enfin, nos clients peuvent profiter de nos outils numériques, dont l’application Delen, qui leur permettent de consulter à tout moment la valorisation de leur portefeuille et la composition de leur patrimoine, de conserver leurs documents importants dans l’archive digitale, d’accéder à la simulation de leurs droits de succession, etc. Ces outils viennent en complément de notre service personnalisé.